财产保险合同
财产保险合同，是指以财产及其有关利益 (如动产、不动产、商业信用、财产责任等) 为保险标的的保险合同。财产保险合同的主要条款除适用保险合同的一般规定外，《保险法》 还对某些条款作了特殊规定。
(1) 保险费。有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：
❶据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少；
❷保险标的的保险价值明显减少。另外，保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费；保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。
(2) 保险价值和保险金额。保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。保险金额不得超过保险价值； 超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。此外，投保人还可以对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上的保险人订立保险合同，称之为重复保险。重复保险的保险金额超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
(3) 保险责任。财产保险合同的保险责任分为基本责任和除外责任。基本责任是财产保险合同中载明的保险人承担保险赔偿责任的危险范围，主要有以下三类：
❶意外事故，包括火灾、爆炸、坠毁以及因自然灾害或意外事故导致的停电、停水、停气等。
❷自然灾害，包括暴风、雷击、洪水、地震、海啸、雪崩、冰雹等。
❸为抢救或防止灾害损失而采取的必要施救、保护、整理等而发生的费用。除外责任是保险人不承担赔偿责任的风险损失。一般情况下，下列均为除外责任：
❶战争、军事行为或暴乱、核子辐射或污染；
❷被保险人的故意行为所造成的损失；
❸保险财产遭受保险责任范围内的灾害或事故引起停工、停业的损失以及各种间接损失；
❹保险财产本身缺陷、保管不善而致损坏；
❺保险财产的变质、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；
❻堆放在露天或罩棚下的保险财产以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失。另外，保险责任条款未列明，又未列入除外责任条款的损害事故，也属于除外责任。
《保险法》 规定，财产保险合同成立后，当事人可以依法变更、解除或终止合同。具体规定是：
❶投保人可以转让保险标的，但应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同，但是货物运输保险合同和另有约定的合同除外。
❷投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同； 在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。但是，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。
❸保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后30日内，投保人可以终止合同； 除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。保险人终止合同的，应当提前15日通知投保人，并将保险标的的未受损失部分的保险费，和除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人。
在财产保险合同约定的保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失，被保险人因此而支付的必要的、合理的费用，由保险人承担，保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人； 保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，即代位求偿权。如果被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额； 保险人行使代位求偿权时，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。为了保证保险人充分行使代位求偿权和其合法利益，《保险法》 还规定：
❶保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿权的保险人不承担赔偿保险金的责任；
❷保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者的请求赔偿权的，该行为无效；
❸由于被保险人的过错导致保险人不能行使代位求偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。另外，在责任保险中，保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或合同约定直接向该第三者赔偿保险金。这里所称的责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。