民间信用

民间信用主要在于解决生活费用的短缺，它在中国已有几千年历史。我国的经济体制改革以来，随着城乡个体经济的出现和发展，民间信用日趋活跃。个人之间、家庭之间为解决生产经营资金不足的信用活动也随着迅速发展起来。我国的民间信用是指居民之间独立进行的货币与货币资金借贷活动。它的存在形式有： 私人之间直接货币借贷； 私人之间通过中介人进行的货币借贷； 有一定组织程序的货币“合会”； 以实物作抵押取得借款的 “典当” 等。
(1) 私人之间直接的货币借贷。这种信用形式多发生在亲友、邻里、家庭之间。借方多是为了解决生活中临时应急需要，贷方则不一定是为了 “食利”。这种信用关系是偶然的，也不固定。
(2) 私人之间通过中介人进行的货币借贷。这种信贷通常发生在非亲友邻里，或彼此不太熟悉的家庭之间。中介人起着联络、征信、传递的作用。一般要收取一定的介绍费或手续费。借方除了货币的暂时短缺者外，还有对货币资金的经常需求者； 贷方除了货币的暂时盈余者外，还有货币资金的经常剩余者。这种信用形式较前一种更具有经常性和固定性。这种借贷关系也更多地具有融通资金的性质。
(3) 有一定组织程序的货币 “合会”。“合会” 是一种按一定组织程序进行的借贷活动。“合会” 中有 “会主”，即发起人； 有 “会脚”，即参加成员。在一般情况下，“会主” 以发起人的身份优先取得“会金”； 而 “会脚” 则以排列的顺序依次取得 “会金”。“会主” 首先是借款者，以后依次成为贷款者。“会脚” 首先成为贷款者，以后依次成为借款者。这种民间信用形式，借贷的主客体相互交替，借贷的数额参差不齐，借贷的期限有长有短，借贷的利息有高有低。“合会” 是一种有组织的注重以货币的时间价值为尺度的，体现着差别的群体借贷。
(4) 以实物作抵押取得贷款的 “典当”。典当产生的经济基础是商品经济。典当除了要以实物作抵押借贷货币外，还具有 “以物定贷”、“过期不理”、面宽、额度可大可小等特点。以典当方式借贷，其信用关系能否成立，主要是取决于贷方对典当物的选择，其数额的多少取决于借贷双方对典当物的价值评价，其期限长短取决于借方的用款要求，其能否偿还则取决于用款人的赎回能力。如果典当物到期时借方没有能力赎回，则是 “死当”，贷方有权直接处理典当物，等于是借方把典当物卖给了货方，以偿还借债。因此，典当是一种以典当物的价值为基础，以赎回或不赎回为条件的民间信用。
相对于其他信用形式，民间信用有如下特点：
❶民间信用的主客体是独立从事商品生产经营活动的个体或组织，以及一般家庭个人消费者。
❷民间信用的时间一般较短。
❸民间信用活动的空间有限。因为居民个人相互之间独立进行货币借贷活动时，不仅要以对方的经济实力为条件，而且要以对方的信誉为条件。
❹民间信用的利率具有较大的弹性。其利率的高低主要取决于资金的供求关系，随行就市，自由浮动，一般高于银行利率。
❺民间信用具有较大的自发性和风险性。
民间信用灵活便利，适宜于临时、应急性资金需求，能够在一定程度上缓解银行等金融机构信用不足问题，扩大了融资范围，促进了商品经济特别是个体经济的发展。但是，这种信用形式利率高、风险大，容易发生违约纠纷，随意性较大。对这类信用活动要适当地加以引导和管理。同时，随着金融体制改革的进一步深化，应大力发展各种形式的金融机构，以有组织的融资活动来代替这种落后的融资形式。